Vay mua nhà là khái niệm không còn xa lạ đối với các nhà đầu tư và những khách hàng chưa có nhiều vốn tích lũy. Tuy nhiên, không phải ai cũng nắm rõ các điều kiện, thủ tục và quy trình vay ngân hàng để mua nhà.
Bài viết này sẽ cung cấp cho khách hàng những thông tin hữu ích về các thủ tục vay ngân hàng để mua nhà.
Các hình thức vay mua nhà hiện hành
Các ngân hàng hiện nay đều đưa ra rất nhiều hình thức cho vay để khách hàng có thể linh hoạt lựa chọn sao cho phù hợp với nhu cầu. Cơ bản là các hình thức vay thế chấp, vay tín chấp, vay thấu chi, vay trả góp. Dưới đây sẽ là 4 hình thức phổ biến cho việc vay mua nhà.
Vay thế chấp
Là hình thức vay truyền thống phổ biến nhất tại các ngân hàng. Người đi vay cần có tài sản đảm bảo có sẵn để tiến hành thế chấp (chính ngôi nhà dự tính mua hay tài tài sản khác).
Ưu điểm của loại hình vay thế chấp này là hạn mức vay cao, lên đến 70 – 80% giá trị của tài sản cầm cố, trong khi lãi suất lại không quá cao. Thời hạn vay có thể kéo dài tới 25 năm tùy theo chính sách của từng ngân hàng.
Thực tế quy định về việc vay thế chấp, cũng như cách tính lãi suất hàng tháng ở mỗi ngân hàng lại khác nhau. Tuy nhiên phần lớn các đơn vị này chỉ nhận nhà thế chấp có diện tích mặt sàn từ 25m2 trở lên, hẻm từ 1m trở lên.
Trường hợp dự án nhà ở chưa có sổ hồng, khách hàng chỉ có thể vay thế chấp với những ngân hàng đã liên kết với chủ đầu tư. Nếu vẫn muốn làm việc với các ngân hàng có lãi suất tốt hơn, người vay có thể thế chấp bằng tài sản riêng của mình.
Vay tín chấp
Hình thức này không cần đến tài sản đảm bảo, hình thức vay tín chấp hoàn toàn dựa trên uy tín của người vay. Phía ngân hàng sẽ đánh giá độ tín nhiệm thông qua các thông tin như việc làm, thu nhập hàng tháng, và lịch sử tín dụng.
Thủ tục vay tín chấp khá đơn giản. Khi chứng minh được khả năng trả nợ, khách hàng có thể vay một số tiền lên tới khoảng 500 triệu, cũng như được giải ngân nhanh chóng chỉ sau vài ngày.
Đối với khách hàng đã từng vay tín chấp, ngân hàng có thể kiểm tra được thẻ tín dụng và chậm trả, nếu tín dụng xấu sẽ hạn chế, thậm chí là không cho vay. Vì vậy, khách hàng khi sử dụng hình thức này cần chú ý đến điểm tín dụng để không gặp khó khăn về hồ sơ khi có nhu cầu vay mua nhà.
Vay thấu chi
Khi khách hàng có nhu cầu sử dụng tiền vượt quá số dư trong tài khoản thanh toán, KH có thể lựa chọn vay thấu chi. Hạn mức của hình thức này thường gấp năm lần thu nhập hàng tháng của người đi vay. Hình thức này không phải là lý tưởng cho việc vay mua nhà, bởi nó chỉ thích hợp với những khách hàng có thu nhập hàng tháng cao.
Vay mua nhà trả góp
Hình thức vay mua nhà trả góp có thể được hiểu đơn giản là khách hàng sẽ vay vốn từ ngân hàng để trả cho người bán nhà. Tuy nhiên, người mua chỉ cần đáp ứng số tiền sẵn có tương đương 20 – 30% giá trị ngôi nhà, phần còn lại ngân hàng sẽ hỗ trợ cho vay.
Vì nhà ở là một tài sản có giá trị lớn, khoản vay vốn sẽ phải trả góp dần trong 5 năm, 10 năm, thậm chí là 30 năm, tùy vào từng ngân hàng. Đối với người có thu nhập trung bình, khoảng thời gian đó là vô cùng lý tưởng để khách hàng linh hoạt phân chia khoản nợ, từ đó thanh toán chúng dễ dàng hơn.
Thủ tục vay ngân hàng mua nhà trả góp cũng yêu cầu khách hàng đáp ứng các điều kiện sau: thu nhập chứng minh được khả năng trả nợ; có các tài sản đảm bảo như bất động sản, ô tô, nhà ở,… độ tuổi không quá 60 đối với nam và 55 đối với nữ, tính đến thời điểm kết thúc gói vay; khách hàng có hộ khẩu thường trú tại các tỉnh hoặc thành phố có chi nhánh của ngân hàng.
Thủ tục vay mua nhà theo quy định của ngân hàng
Hồ sơ giấy tờ
Một bộ hồ sơ hoàn chỉnh bao gồm hồ sơ nhân thân, hồ sơ chứng minh mục đích vay vốn, nguồn thu nhập trả nợ và các hồ sơ liên quan khác.
Khách hàng chuẩn bị các hồ sơ nhân thân như sau:
+ CMND/ CCCD/ Hộ chiếu còn hiệu lực
+ Hộ khẩu thường trú/Sổ tạm trú/KT3/ Giấy xác nhận tạm trú
+ Giấy xác nhận tình trạng hôn nhân (Đăng ký kết hôn/Xác nhận độc thân/Quyết định ly hôn)
Người mua nhà cũng cần có hồ sơ chứng minh mục đích vay vốn, cụ thể:
+ Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu sẵn của ngân hàng).
+ Hợp đồng đặt cọc/mua bán nhà.
+ Chứng từ/biên lai nộp tiền các lần đã thanh toán vốn tự có.
+ Giấy chứng nhận quyền sở hữu căn nhà định mua và hợp đồng mua bán.
Với hồ sơ nguồn thu nhập trả nợ, tùy vào nguồn thu nhập của người đi vay mà ngân hàng sẽ yêu cầu các loại giấy tờ khác nhau:
+ Nguồn thu nhập từ lương, phụ cấp và các khoản tương đương: Hợp đồng lao động, sao kê bảng lương (Nếu nhận lương chuyển khoản) hoặc Giấy xác nhận lương của công ty (Nếu nhận lương tiền mặt), Bảng thanh toán tiền lương có đóng dấu.
+ Nguồn thu nhập từ việc cho thuê tài sản: Hợp đồng cho thuê tài sản/ Chứng từ nhận tiền thuê 3 kỳ gần nhất, Giấy tờ pháp lý tài sản cho thuê, Ảnh chụp tài sản cho thuê.
+ Nguồn thu nhập từ hoạt động kinh doanh: Giấy Đăng ký kinh doanh hộ cá thể/ doanh nghiệp, Báo cáo tài chính, Báo cáo doanh thu 6 tháng gần nhất.
Nếu có khoản vay tại các ngân hàng hay tổ chức tín dụng khác, KH cần chuẩn bị thêm một số hồ sơ như: hợp đồng tín dụng, sao kê tài khoản thanh toán…
Thẩm định hồ sơ, định giá tài sản
Bước tiếp theo, tùy vào phương thức vay, nhân viên ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định và định giá tài sản thế chấp của KH. Tài sản này thông thường là chính căn nhà dự định mua hoặc có thể là tài sản khác.
Quy trình thẩm định sẽ gồm:
+ Kiểm tra lịch sử tín dụng và điểm tín dụng của khách hàng.
+ Thẩm định trước qua trao đổi điện thoại.
+ Thẩm định thực tế tại nơi cư trú, nơi làm việc/ kinh doanh và đi thực địa để định giá tài sản thế chấp.
Xuyên suốt quá trình thẩm định tài sản, việc ngân hàng định giá có thể diễn ra cùng lúc hoặc sau khi có quyết định cho vay. Dựa trên chính sách hoạt động của mỗi ngân hàng vay, giá trị định giá tài sản thế chấp sẽ là cơ sở để xác định khoản tiền có thể vay được là bao nhiêu.
Tiến hành giải ngân
Khi hồ sơ của khách hàng đáp ứng đầy đủ các điều kiện ở trên, bên ngân hàng sẽ đưa ra thông báo chấp thuận cấp tín dụng, và tiến hành các thủ tục giải ngân khoản vay. Sẽ có hai trường hợp có thể xảy ra.
Trường hợp thứ nhất, người vay vốn đã hoàn thành thủ tục sang tên nhà đất/căn hộ.
+ Các bên ký hợp đồng thế chấp công chứng và đăng ký giao dịch đảm bảo tại cơ quan nhà nước có thẩm quyền (Văn phòng đăng ký đất đai tại quận/ huyện, hoặc tỉnh/ thành phố).
+ Ngân hàng giữ bản chính giấy chứng nhận quyền sở hữu (Sổ đỏ, sổ hồng,…) trước khi giải ngân cho khách hàng.
Trường hợp thứ hai, khách hàng chưa hoàn thành thủ tục sang tên nhà đất/căn hộ.
+ Người mua, bên bán cùng với phía ngân hàng ký thỏa thuận 3 bên về việc giải ngân phong tỏa đối với khoản tiền giải ngân cho bên mua.
+ Sau khi ký kết hợp đồng tín dụng, ngân hàng sẽ giải ngân khoản vay vào sổ tiết kiệm/ tài khoản tạm khóa đứng tên bên bán và phong tỏa toàn bộ số tiền này trong quá trình hai bên thực hiện thủ tục sang tên nhà đất theo quy định của pháp luật.
+ Ngân hàng sẽ giải tỏa sổ tiết kiệm/ tài khoản tạm khóa cho bên bán sau khi bên mua ký hợp đồng thế chấp công chứng và thực hiện thủ tục đăng ký giao dịch nhà đất đảm bảo theo quy định.
Giám sát tín dụng và thanh lý hợp đồng
Trong toàn bộ thời gian vay mua nhà, nhân viên tín dụng của ngân hàng sẽ thường xuyên kiểm tra tình hình sử dụng khoản tiền vay đúng mục đích hay không, đồng thời đảm bảo người mua nhà vẫn đủ khả năng trả nợ.
Quy trình vay mua nhà từ ngân hàng chỉ chấm dứt khi khách hàng đã thanh toán toàn bộ số nợ gốc lẫn lãi cho bên ngân hàng.
KẾT LẠI:
Với những thông tin về điều kiện, thủ tục vay ngân hàng ở trên, hy vọng sẽ giúp khách hàng có thể chọn cho mình phương thức phù hợp, nhanh chóng sở hữu một căn nhà mơ ước cho bản thân, gia đình.
Thông tin trên đây mang tính chất tham khảo, quy trình, thủ tục, điều kiện có thể thay đổi hoặc được điều chỉnh tùy thời điểm, tùy ngân hàng. Quý khách vui lòng tìm hiểu thêm các nguồn thông tin tin cậy từ chính các ngân hàng có ý định vay để đảm bảo quyền lợi cho cá nhân và đối tác mua/bán.
BÀI VIẾT LIÊN QUAN:
“Home for Home – Nhà đổi nhà” của Masterise Homes
VINHOMES PRIORITY – THÔNG TIN & QUY TRÌNH MUA NHÀ 0 ĐỒNG
Cẩm nang mua căn hộ chung cư để ở
Dùng đòn bẩy tài chính để đầu tư bất động sản
Lợi & hại của “mua nhà không đồng”, “nhà đổi nhà” như nào?
Phân tích mô hình đầu tư căn hộ chung cư Mini
Các sản phẩm Bất động sản cho nhà đầu tư và ưu nhược điểm
Review dự án Vinhomes Grand Park Thủ Đức
Bí quyết mua đầu tư Shophouse khối đế chung cư
